买房鄙视链:揭秘公积金潜规则

融360 11-30

本文系融 360 专栏作者 " 大猫财经 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。

" 全款的往里走,按揭的不要堵门口,公积金贷款的请把共享单车挪一挪。"

各种鄙视链横行的今天,买房 " 鄙视链 " 成为现下最扎心的,没有之一,因为这 " 房 " 是各种鄙视链的基础,没有搞定 " 房 ",连站上其他的鄙视链的资格都存疑。

而在买房鄙视链的底端,就是公积金贷款。

在不少地方,开发商在推新盘,在新房 " 买到就是赚到 " 的当下,如果还指望公积金贷款买房,只有四个字—— " 机会不大 ":

● 在福建福州,媒体走访的 8 个楼盘中,6 家拒绝公积金贷款,甚至在一些楼盘,销售人员明确表示只卖给全款客户,连商贷按揭客户都没什么机会。

● 在广东广州,作为热点区域的广纸片区,区域内楼盘基本拒绝公积金贷款。

● 在湖北武汉,商品房销售过程中,拒绝购房人选择住房公积金个人贷款,是近期购房者投诉较为集中的领域。

……

公积金贷款购房者沦为了 " 三等公民 "。

01

那些年我们缴存的公积金

五险一金,一直被当做是职工的隐性收入来对待的。尤其是公积金,在五险一金中的缴存比例一直是很高的,一直是被认为是关于房子的一笔强制储蓄。

▌那么我们要缴多少呢?根据国务院《住房公积金管理条例》:

住房公积金月缴存额 =(缴存基数 X 公积金缴存比例)*2

一部分为个人缴纳,一部分是单位缴纳,一般单位和个人缴纳的数额是相同的。

一般职工公积金的缴存基数为职工上一年度个人月度平均工资总额,而这个缴存基数的下限是城市上一年职工月最低工资标准,而上限是城市在岗职工月平均工资的 3 倍。

公积金的缴存基数每年做一次调整,因为不仅职工的月平均工资在变,而且城市的最低工资标准也在随之变化。而且缴纳的额度也因城市的不同而不同,深圳市规定经济效益好的单位,缴纳基数最高不能超过月平均工资的 5 倍。

在缴存比例上面,国家规定的最低缴存比例为 5%,一般情况下的缴存比例在 5% — 12%。上海市的公积金分为公积金和补充公积金,公积金的缴纳比例为 7%,补充公积金的比例为 1% — 5%,那么其实最高的缴纳比例还是 12%。

▌那么我们每年大约需要缴纳多少公积金呢?

举个例子:在深圳上班并且缴纳公积金的小王在 2016 年的平均工资恰好是深圳市在岗职工月平均工资 7480 元,而他的缴纳比例为 8%,那么小王一年的公积金存款能够达到:

7480*8%*2*12=14361.6

而这个 " 在岗职工月平均工资 ",在北京是 7706 元 / 月,上海市 6504 元 / 月,广州是 7425 元 / 月。

02

公积金是怎么沦落到 " 三等公民 " 的

在一线城市每年需要缴存那么些公积金,到底有什么用呢?

最多的声音恐怕就是作为买房贷款的基础了。但是恐怕这个 " 福利 " 能够用到的人,却是微乎其微。

刚才猫哥就给大家列举了一些城市开发商对于公积金贷款的态度是拒绝的。而开发商拒绝的理由大约也相同,那就是公积金贷款的周期太长,速度太慢,而对于开发商来讲,开盘就是想尽快回笼资金,慢速度遇上急性子,想不拒绝都难。

而且,经办银行对于公积金贷款也不热情。因为商贷的基准利率是 4.9%,而且如果是二套房,商贷可能还会利率上浮,而公积金贷款的利率是 3.25%,利率上看起来只相差那么百分之一点多,但是具体落实到房贷上面,收益相差不是一点点。

重要的是,公积金贷款的额度。

猫哥列举了一下北上广深这四个一线城市的公积金贷款额度:

* 二套房的贷款利率一般为基准利率的 1.1 倍,而且在首付比例上面有所提升,最高额度不超过总价款与首付款的差额。

这个贷款额度在一些三四线城市,足够 cover 大部分的购房款,甚至是能够买一套足够大的房子,但是这个额度在一线城市,简直就是毛毛雨。

以北京为例,一套 500 万的房子,首付 35% 为 175 万,公积金贷款可贷 120 万,那么依然还有 200 万的资金缺口,比公积金的最高可贷金额还要高。

03

最大原则:钱不要闲置

▌没钱买房或者被开发商拒绝公积金贷款,那我们的公积金该何处安放呢?原则就是,不要资金闲置,比如安静地躺在公积金账户中。

要知道,公积金是按一年期定期存款基准利率 1.5% 执行的,说资金闲置一点也不过分。

当然这也得看情况而言。

(1)如果有购房计划,且需要公积金贷款,那么就要仔细研读所在城市或可用你所在城市公积金贷款的城市的公积金细则,不少城市的公积金管理办法中,有关于公积金账户余额的最低要求或者缴纳年限的,一定要在公积金账户中留够充足的金额,闲置也只能是闲置,不然影响贷款发放或者贷款额度。

比如深圳就规定,公积金贷款的总额度,是公积金账户余额的 14 倍。

(2)如果短期内没有购房计划或者公积金贷款计划,那么可以将账户中的钱取出来。

这 10 种情况下,其实是可以把住房公积金从账户中取出来的,但在普遍情况下,能取出来的条件基本上只有租房和住房消费两种渠道。

当然,各个城市的公积金中心,都设有不同的提取比例或者提取数额,要以城市具体细则为准。

对海南的居民来讲,有一个听起来悲伤的消息,从 11 月 28 日起,海南停止执行装修提取住房公积金的政策。海南的朋友们,少了一条提取住房公积金的渠道。

▌那么提取出来的公积金可以用来做什么?

如果流动资金紧张,用来支付房租等花销,其实无可厚非,如果在手头资金并不那么紧张的情况下,猫哥还是建议大家把提取出来的资金做理财,毕竟住房公积金本身是一笔低息的强制储蓄,如果提出来,我们让它变得相对高息一些,来赚取本就该得的收益。

万一有一天,你要买房呢?它还是可以作为你的公积金。

作者:大猫财经 微信公众号: caimao_shuangquan


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最新评论
鱼香肉丝丝
12-01
我刚刚就经历了被鄙视,被逼无奈只好按揭。国家的确很奇葩,每个月都扣公积金,到了时候却不管用,这种情况持续了很多年,
海阔天空
11-30
看看
胖胖cumt
11-30
开发商已经不接受公积金了,是不是把公积金取消了?
陆莉娟
11-30
不买房,公积金怎么取出来,有了公积金也不给用。什么世道!
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